Janvier 2026

Document non contractuel à caractère publicitaire
Construire une stratégie patrimoniale
Guide de l’Epargne

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Qui

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Je suis Agent Général d’Assurance spécialisé dans la protection financière des entrepreneurs et professions libérales. Avec plus de 14 années d’expérience dans ce domaine, j’accompagne de nombreux clients au travers d’une sécurité financière solide, adaptée à leurs projets et à leurs besoins.
Mon rôle en tant qu’expert est d’anticiper les risques de la vie, pour protéger vos revenus, votre famille et votre patrimoine.
Ce guide a pour vocation de démystifier les différentes garanties disponibles et de montrer à quel point elles sont essentielles pour préserver votre activité et vos proches en cas de coup dur.
À travers cet ebook, je souhaite vous transmettre les clés pour prendre en main votre sécurité financière, afin que vous puissiez avancer sereinement, même face aux imprévus.

BONJOUR JE SUIS ERIK THIÉBLEMONT
POUR EN SAVOIR PLUS WWW.CABINET-THIEBLEMONT-AXA.FR

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Sommaire

• INVESTIR : QUELS DISPOSITIFS ?
• LEQUEL CHOISIR ? POUR QUELS BESOINS ?
• BIEN INVESTIR, COMMENT ?
• Informations importantes
• Panorama des besoins d’épargne
• Les différents types de placement
• Les différentes solutions d’épargne
• Des solutions adaptées aux besoins des clients...
• L’assurance vie, un outil indispensable pour organiser votre patrimoine
• La fiscalité de l’assurance vie
• Le contrat de capitalisation, un produit d’épargne à long terme
• Le Plan d’Épargne Retraite, un contrat d’épargne retraite supplémentaire
• Les règles de gestion du patrimoine
• Les 5 règles d’or pour l’investisseur
• Les bonnes pratiques de l’investisseur
• L’Épargne Responsable, de quoi parle-t-on ?
• L’eurocroissance
• Diversifier, quels objectifs et comment réussir ?
• Avantages de la Gestion Pilotée
• Gamme d’actifs réels

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Informations importantes

Il est important de toujours rappeler que l’investissement sur les supports en unités de compte présente un risque de perte en capital. Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis par l’assureur, qui ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
L’investissement sur le support Eurocroissance présente un risque de perte en capital. Avant l’échéance de la garantie, les montants investis dans l’Eurocroissance donnant lieu à constitution d’une provision de diversification sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant de l’évolution des marchés financiers. L’assureur ne s’engage que sur le nombre de parts de provision de diversification, mais pas sur leur valeur.

Concernant les FCPR et OPCI, actifs réels :

• S’agissant des FCPR : Ce support est un Fonds Commun de Placement à Risque, présentant un risque élevé de perte en capital s’adresse aux adhérents souhaitant diversifier leurs placements sur un horizon de temps recommandé de 8 ans. Les arbitrages en sortie ne sont pas autorisés.
• S’agissant des OPCI : En raison des particularités de ces unités de compte les frais de gestion annuels sur les OPCI sont plus élevés que sur une unité de compte classique (1,5 %) et les arbitrages en sortie ne sont pas autorisés.

Ces supports d’investissement en unités de compte ne vous sont proposés que s’ils correspondent à votre profil de connaissance et d’expérience en matière financière, à votre profil de risque et à votre horizon de placement.
Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

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Investir : quels dispositifs ?

Panorama des besoins d’épargne

• Transmettre son patrimoine
• Préparer sa retraite
• Faire fructifier son épargne existante
• Financer les études/l’installation de ses enfants
• Préparer l’achat de sa résidence principale ou le financement d’un projet
• Rémunérer son épargne de précaution
• Se prémunir des aléas de la vie courante (protection des biens Auto et Habitation, Santé, Famille...)

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Les différents types de placement

• Autres épargnes
• Épargne financière & Immobilier (Compte-titre, PEA, Investissement locatif, SCPI...)
• Épargne assurantielle (Contrat d’assurance vie, contrat de capitalisation, Plan d’Épargne Retraite (PER))
• Épargne de précaution / règlementée (2 à 3 mois de revenu (Livret A, LDDS... ou encore livret bancaire))
• Résidence Principale

Construire sa stratégie d’épargne

• Commencer par les bases
• Bien dimensionner son épargne de précaution
• Investir sur le long terme

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Des solutions adaptées à vos besoins

• Constituer une épargne de long terme pour réaliser des projets et se construire un patrimoine
  • Anticiper un achat immobilier
  • Garantir un prêt immobilier via le nantissement du contrat d’assurance vie au profit de l’établissement prêteur ou de la banque
  • Rechercher une valorisation potentielle supérieure aux livrets
• Bénéficier d’une souplesse de versement dans le cadre fiscal de l’assurance vie
  • Choisir les modalités de versements (libre ou programme)...
  • Pas de plafonds de versement
• Diversifier ses investissements
  • Contrat multi-supports qui offre plusieurs solutions d’investissement (support en euros, eurocroissance, unités de compte) et différents modes de gestion selon les contrats
• Protéger ses proches
  • Préparer les études des enfants
  • Aider ses enfants à s’installer
  • Choisir de transmettre au(x) bénéficiaire(s) de son choix
• Avoir une épargne disponible (sauf mise en garantie ou bénéficiaire acceptant)
  • Le rachat partiel ou total est possible à tout moment, sauf mise en garantie du contrat ou bénéficiaire acceptant
• Préparer la retraite
  • Dispose de revenus réguliers à la retraite (sortie en capital et/ou en rente selon les contrats).
    Voir fiche fiscalité.

Pour rappel, les sommes investies sur des supports en unités de compte ou sur l’eurocroissance (avant l’échéance) présentent un risque de perte en capital.

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Lequel choisir ? Pour quels besoins ?

L’assurance vie, un outil indispensable pour organiser votre patrimoine

Imposition de la plus-value

En cas de rachat partiel ou total, la fiscalité et les prélèvements sociaux s’appliquent sur les produits (intérêts ou plus-value).
Les primes versées restent exonérées.
La fiscalité varie selon :

• l’ancienneté du contrat,
• sa nature,
• sa date de souscription et
• la date de versement des primes.

1. En cours de vie du contrat. (Selon fiscalité en vigueur au 01/01/2024)

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La fiscalité de l’assurance vie

1. En cours de vie du contrat. (Selon fiscalité en vigueur au 01/01/2024)
   Fiscalité sur la part des produits relative aux ve...

Renseignements effectués

1. Prélèvement forfaitaire libératoire de l’Impôt sur le revenu.
2. Prélèvement forfaitaire unique introduit par la loi de finances 2018 pour les revenus du patrimoine.
3. Taux global en vigueur de 17,2 % depuis le 01 janvier 2018.
4. Si le seuil des primes versées encore investies sur l’ensemble des contrats d’assurance-vie et de capitalisation détenus par un même assuré excède 150 000 € au 31 décembre de l’année précédant le rachat, la fraction excédentaire des produits est soumise à un taux d’impôt de 12,8 % au lieu de 7,5 %.

Lequel choisir ? Pour quels besoins ?

La fiscalité de l’assurance vie

Avec le contrat d’assurance vie, plus la détention du contrat est longue et plus la fiscalité des plus-values des rachats est favorable (sauf sur l’option globale intégration au barème de l’Impôt sur le revenu) + prélèvements sociaux de 17.2 %.

L’imposition sur la plus-value du contrat dépend de :

• La date de souscription du contrat
• La date de versement des primes
• S’applique aux contrats souscrits depuis le 20 novembre 1991 et les primes versées après le 10 octobre 1998

Pour le conjoint survivant ou le partenaire pacsé

• EXONÉRATION : Primes versées avant 70 ans (art. 990 l du CGI)
• Primes versées après 70 ans (art. 757 du CGI)
  • Abattement de 152 500 € par bénéficiaire
  • Au-delà, taxation du capital décès à 20 % jusqu’à 700 000 € puis 31,25 %
  • Abattement global de 30 500 € puis assujettissement de primes ou des prestations versées si celles-ci sont inférieures au montant des dites primes

Au moment du décès (selon fiscalité en vigueur au 01/01/2023)

1. Et sous certaines conditions, les frères et sœurs.
2. Imposition forfaitaire des sommes versées au(x) bénéficiaire(s) dépassant 152 500 € (sommes dues à raison de primes versées depuis le 13 octobre 1998 taux forfaitaire de 20 % ou de 31,25 % en fonction de la part taxable).
3. Abattement global qui s’apprécie quel que soit le nombre de bénéficiaires au contrat.
4. Exonérés sous conditions.

Relation	Abattement individuel
Frère et sœur	1 594 €
Neveu et nièce	15 932 €
Parents jusqu’au 4e degré	7 967 €
Au-delà du 4e degré	1 594 €
Héritier handicapé	1 594 €
Petit enfant, arrière petit enfant	159 325 €
Héritiers	100 000 €

Barème des droits de succession

Tranches après abattement	Taux par tranche
Jusqu’à 8 072 €	5 %
De 8 072 € à 12 109 €	10 %
De 12 109 € à 15 932 €	15 %
De 15 932 € à 552 324 €	20 %
De 552 324 € à 902 838 €	30 %
De 902 838 € à 1 805 677 €	40 %
Plus de 1 805 677 €	45 %
Jusqu’à 24 430 €	55 %
Plus de 24 430 €	55 %

Gestion

• Souplesse de placement (versements libres et/ou programmés, selon les montants minimum du contrat)
• Possibilité de changer de gestion en cours de contrat
• Disponibilité de l’épargne (rachat partiel ou total) sauf mise en garantie

Investissement

• Contrat multi-supports qui offre plusieurs solutions d’investissement (support en euros, eurocroissance, unités de comptes) et différents modes de gestion selon les contrats

Fiscalité

• Rachat ou dénouement (terme) au profit du souscripteur : les produits sont soumis au même régime fiscal que les contrats d’assurance vie
• En cas de décès du souscripteur : la valeur de rachat au jour du décès du souscripteur doit figurer à l’actif de la succession ; elle est imposable aux droits de succession selon les règles de droit commun
• Impôt sur la fortune immobilière (IFI) : seule la part représentative des actifs immobiliers de la valeur de rachat au 1er janvier est soumise à l’IFI

Transmission

• Le contrat peut être transmis par donation notariée tout en gardant son antériorité fiscale
• En cas de succession, le contrat ne se dénoue pas au décès du souscripteur. L’héritier du contrat peut décider de le conserver avec son antériorité fiscale ou se faire rembourser la valeur du contrat.

Pour rappel, les sommes investies sur des supports en unités de compte ou sur l’eurocroissance (avant l’échéance) présentent un risque de perte en capital.

Le contrat de capitalisation, un produit d’épargne à long terme

Contrat complet

Le PER permet d’intégrer et de gérer tous les contrats de retraite supplémentaire (Exemple : contrats de retraite individuels, d’épargne salariale ou de contrats de retraite supplémentaire selon conditions pour les dispositifs collectifs)

Souplesse des versements

• Une épargne régulière pour préparer sa retraite petit à petit
• Versements libres ou programmés (choix du montant et de la périodicité) selon clauses et conditions du contrat

La disponibilité de l’épargne

• Avant la retraite, le contrat est non rachetable et l’épargne est bloquée mais il existe des cas de déblocage anticipé tels que l’achat de sa résidence principale ou en cas d’accident de la vie (invalidité, décès du conjoint...)
• Départ à la retraite : Lors de la liquidation du contrat à l’âge de la retraite, possibilité de récupérer son épargne sous forme de capital (en une ou plusieurs fois) et / ou sous forme de rente à vie.

Cadre fiscal favorable

Le contrat PER permet de constituer un complément de retraite en bénéficiant d’avantages fiscaux.

• Possibilité de déduire les versements volontaires de ses revenus selon les conditions et limites fiscales du contrat PER/plafonds réglementaires. Les sommes seront fiscalisées à la liquidation du PER.

1. Le rachat pour acquisition de la résidence principale est soumis à imposition, sauf pour les sommes issues des versements obligatoires.
2. Sauf si le titulaire a opté irrévocablement pour une sortie en rente et sauf pour les droits correspondants aux versements obligatoires du salarié et de l’employeur.
3. Quel que soit le choix de l’adhérent s’agissant des modalités de sorties, les sommes versées seront fiscalisées et supporteront également des prélèvements sociaux aux taux en vigueur au jour du règlement.

Le plan d’épargne retraite, un contrat d’épargne retraite supplémentaire

• Constituer une épargne de précaution : 2 à 3 mois de rémunération
• Avoir 1 assurance vie par personne du foyer
• Avoir 1 Plan d’Épargne Retraite par personne active
• Épargner régulièrement sur ses contrats

Épargne & Retraite

• Diversifier son épargne et son patrimoine

Bien investir, comment ?

Les règles de gestion de patrimoine

1. Définir son horizon de placement selon son projet
2. Connaître son profil d’épargnant
   • Évaluez votre tolérance au risque en fonction de votre situation familiale (si vous êtes en couple, si vous avez des enfants, ou si vous êtes célibataire), de votre situation patrimoniale et professionnelle. Et aussi en fonction de vos connaissances et de votre expérience en matière financière.
3. Diversifier : ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier
4. Investir régulièrement
5. Maintenir son cap initial

On n’investit pas son épargne dans le même horizon de temps selon qu’elle serve à acquérir un bien, préparer sa retraite, protéger ses proches en vue de sa transmission. La différence est une richesse. Investir sur des supports en unités de compte diversifiés (zones géographiques, secteurs d’activités, classes d’actifs), c’est se donner les meilleures chances de capturer des sources de rendement tout en se protégeant de la volatilité.

Démarrez le plus tôt possible vos versements réguliers sur vos dispositifs d’épargne vous permet d’étaler dans le temps votre effort d’investissement, et ainsi constituer une épargne plus importante sur le long terme. Vous pouvez ajuster le montant et le rythme.

des versements en fonction de l’évolution de votre budget.
La performance des marchés financiers fluctue à la hausse ou à la baisse, dans le temps. Ne laissez pas vos émotions l’emporter dans vos décisions d’investissement. Gardez la tête froide et malgré des turbulences passagères, maintenez le cap vers votre objectif patrimonial initial.

Bien investir, comment ?

Les 5 règles d’or de l’investisseur

1. Éviter de mettre ses investissements à la merci de ses émotions
2. Ne pas succomber à la tentation
3. Investir dans le temps

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#1 Éviter de mettre ses investissements à la merci de ses émotions

Une perte de 100 € provoque 2 fois plus de douleur qu’un gain de 100 € ne provoque de plaisir !

#2 Ne pas succomber à la tentation

#3 Investir dans le temps

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Source : Capital Group 2022 : Rester investi. Sources : RIMES, Standard & Poor’s. Données basées sur des périodes annuelles glissantes du 31/12/1927 au 31/12/2021.
Historiquement, si un investisseur détient des actions pendant seulement une année, il sera gagnant dans 73% des cas. En prolongeant sa période de détention à 10 ans, sa probabilité de gain sera de 94%.

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Ne pas nuire aux grands facteurs environnementaux ou sociaux
Être réalisé dans des activités ayant de bonnes pratiques de gouvernance
76 % des français déclarent se mobiliser en faveur de la consommation responsable
Source : 15 baromètre Greenflex-Ademe de la consommation responsable 2022

Investissements dans des entreprises :

• Œuvrant en faveur de la protection de la biodiversité, de la lutte contre le réchauffement climatique...
• Qui contribuent à améliorer les conditions de vie des citoyens, notamment dans le domaine de l’éducation et de la santé...
• Qui sont, par exemple, transparentes sur la rémunération de leurs dirigeants, respectent la parité femmes/hommes.

L’Union européenne a défini une liste précise des activités durables, en s’appuyant sur 6 objectifs environnementaux (Taxonomie). Un investissement orienté vers un objectif environnemental est un investissement qui doit contribuer à l’un de ces objectifs, sans avoir d’impact négatif sur les autres, tout en respectant les garanties sociales minimales (droit humain, etc.)

Pour la réglementation SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation), un investissement durable doit respecter au moins l’un des trois critères suivants :
L’épargne responsable cherche à concilier la recherche de performance financière avec le respect des critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance).

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Qu’est-ce qu’un investissement orienté vers un objectif environnemental ?

Vous pouvez à travers vos choix d’investissement, maîtriser ou réduire le financement d’activités pouvant avoir des impacts négatifs sur l’environnement et la société (PAI, Principal Adverse Impact).

Les bons réflexes à avoir pour investir de manière responsable

Exemples :

• En investissant dans une entreprise pétrolière, cela génère un effet négatif sur l’environnement en contribuant à favoriser les émissions de gaz à effet de serre.
• Un placement tenant compte d’impacts sur la biodiversité, permettra de ne pas investir dans des entreprises dont les installations émettent des rejets polluants dans l’océan.

1. Identifier les thématiques responsables qui vous intéressent : environnementales, sociales ou de gouvernance.
2. Définir la part que vous souhaitez dédier à un investissement responsable et/ou un investissement doté d’un objectif environnemental majeur.
3. Identifier les impacts négatifs que vous souhaitez limiter.
4. Faites-en part à votre conseiller qui vous conseillera une solution adaptée à vos objectifs.

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L’Épargne Responsable, de quoi parle-t-on ?

Exclusion des secteurs controversés

3e pilier du contrat d’assurance vie, le support Eurocroissance d’AXA offre une alternative au support Euros en complément des Unités de Compte.
Une garantie de 100% du capital net investi au terme.
En investissant 10 000 € net de frais sur versement, je suis assuré de récupérer un minimum de 10 000 € à 10 ans.
L’investissement sur le support Eurocroissance présente un risque de perte en capital. Sur le support Eurocroissance, l’entreprise d’assurance ne s’engage que sur le nombre de parts de provision de diversification mais pas sur leur valeur. Avant l’échéance de la garantie du support Eurocroissance, les montants investis sur ce fonds ne sont pas garantis et sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse en fonction de l’évolution des marchés financiers.

Diversifier les investissements pour optimiser la performance potentielle

• Engagements dans des fonds d’infrastructures renouvelables (éoliennes, panneaux solaires ...)
• Investissement direct dans des forêts françaises et européennes
• Investissement dans l’immobilier HQE (haute qualité environnementale)
• Actions françaises, européennes et internationales dont une partie investie dans des petites et moyennes entreprises européennes

→ Investissements dans des actifs à faible empreinte carbone ou alignés avec une trajectoire compatible à un scénario + 1,5°C (Accords de Paris sur le climat).

50 % d’actifs verts en 2023
Réduction de l’empreinte carbone
Garantir une récurrence des rendements via des obligations d’État (50 % françaises)
Financer des entreprises françaises, européennes et mondiales via :

• des obligations d’entreprises, de très bonne qualité, au rendement supérieur à celui des obligations d’État
• des green bonds (obligations vertes) pour financer des projets liés à la transition énergétique
• de la dette privée (prêts à des entreprises privées françaises)

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L’eurocroissance

Une performance potentielle supérieure à celle du fonds Euros grâce à une allocation diversifiée sur des actifs réels et non cotés et au contrôle de la volatilité.
Une épargne qui reste disponible. Avant l’échéance, l’épargne est disponible avec un risque de perte en capital selon l’évolution des marchés.
Une solution responsable et durable en ligne avec l’engagement d’AXA de lutter contre le réchauffement climatique et de réduire l’empreinte carbone de ses investissements.

Les investissements dans le support Eurocroissance

• Investissement dans des actifs verts
• Investissement dans des actifs réels/actions
• Investissement dans des obligations / green bonds

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Quelles UC choisir ?

• Dans quelle proportion ?
• Comment arbitrer ?
• Où trouver l’expertise requise ?

Donner du sens à son épargne
→ Avoir accès à une sélection de supports disposant de labels finance durable (ex : Label ISR, Label Greenfin...)
→ Choisir d’investir dans des activités...

tés durables d’un point de vue environnemental et/ou social

Limiter le risque global de l’allocation

• Diversifier son portefeuille consiste à sélectionner des unités de compte aux caractéristiques et aux niveaux de risque différents.
• Par exemple en investissant sur des zones géographiques, des secteurs d’activités et des classes d’actifs différentes (actions européennes, obligations à hauts rendements, investissements dans des actifs réels immobiliers ou infrastructures...).

Rechercher une éventuelle performance

• Le temps diminue les effets du risque sur le rendement et augmente les chances d’obtenir un rendement éventuel intéressant.

Adapter le risque à son profil d’épargnant

• Le choix des supports est déterminé en fonction du profil de risque et de l’horizon d’investissement.
• Par exemple en investissant sur des zones géographiques, des secteurs d’activités et des classes d’actifs différentes (actions européennes, obligations à hauts rendements, investissements dans des actifs réels immobiliers ou infrastructures...).

Diversifier pour…

• UC (Unité de compte) ≠ Actions
• UC = tout ce qui n’est pas le fonds euros/croissance

Pour rappel, les sommes investies sur des supports en unités de compte ou sur l’eurocroissance (avant l’échéance) présentent un risque de perte en capital.

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Bien investir, comment ?

Diversifier, quels objectifs et comment réussir ?

Compétitive

Les frais de gestion sont optimisés au profit de la recherche de performance pour votre épargne.

• 0,25 % par an

La Gestion pilotée Perspectiv’ESG s’adresse aux clients qui souhaitent déléguer la gestion de leur contrat d’assurance-vie à des experts dans le but de faire fructifier leur placement. Une solution clé en main dans un univers d’investissement diversifié.

Avec la Gestion Pilotée Perspectiv’ESG, le client donne mandat à AXA qui prend conseil auprès d’AXA IM Select, pour effectuer les choix d’investissements. L’épargne est ainsi répartie sur une large gamme de supports d’investissement en unités de compte, fonds Croissance, support en euros, en prenant en compte horizon de placement et profils de risque. L’univers d’investissement permet d’accéder à :

• Des supports en unités de compte : cotés en bourse (OPCVM actions, obligations ou Mixtes) et non cotés (fonds d’investissement alternatif, de capital investissement ou de dette privée).
• Plusieurs styles de gestions (active, indicielle...).
• Diverses zones géographiques (Europe, Asie Pacifique, Amérique du Nord...).
• Un univers en architecture ouverte en investissant via des sociétés de gestion reconnues.

Flexible

Des arbitrages réguliers entre les différents supports d’investissement sont réalisés pour s’adapter aux conditions des marchés financiers et au profil d’épargnant du client, dans une recherche permanente de performance à long terme.

Responsable

Grâce à la Gestion pilotée Perspectiv’ESG, votre épargne est mise au service de la transition et du développement durable. Au moins 80 % des supports en unités de compte éligibles à la Gestion pilotée Perspectiv’ESG ont un objectif d’investissement durable (au sens de l’article 9 du règlement européen « SFDR ») ou adoptent une approche significativement engageante dans la prise en compte de critères extrafinanciers (au sens de l’AMF)(1).

(1) Au sens de la recommandation AMF DOC-2020-03, les caractéristiques extra-financières sont considérées comme un élément central de la communication lorsqu’elles sont présentées soit dans le Document d’information Clé (DIC), soit dans la documentation commerciale au-delà d’une évocation concise.

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Avantages de la gestion pilotée

Une Offre

Les Actifs Réels désignent traditionnellement des actifs tangibles, physiques, ayant une valeur intrinsèque (infrastructures, immobilier, capital investissement...). Ils se distinguent des classes d’actifs traditionnelles (par ex : actions, obligations...) et permettent de mieux diversifier votre épargne car ils sont généralement peu corrélés à l’évolution des marchés financiers. Nous attirons cependant votre attention sur le fait que les supports en unités de compte désignés « actifs réels » par AXA détiennent en portefeuille une part plus ou moins importante d’actifs soumise à l’évolution des marchés financiers conformément aux lois et règlements en vigueur.

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Erik Thiéblemont
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Le détail des procédures de recours et de réclamation et les coordonnées du service dédié sont disponibles sur les sites www.axa.fr. En cas de non résolution d’un différend à l’issue du processus de réclamation, vous pouvez avoir recours au Médiateur, en vous adressant à l’association :
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